Quand vous vous apprêter à prendre un crédit immobilier, une assurance prêt immobilier est demandée par l’établissement qui vous fait l’emprunt, notamment la banque. Toutefois, l’emprunteur a le droit de s’orienter vers n’importe quelle compagnie d’assurance de son choix pour souscrire à une assurance.

Cette opération s’appelle « délégation d’une assurance » et il est conseillé, voire recommandé de la faire au moment où vous effectuez votre demande d’emprunt. Comment obtenir une délégation d’assurance ? Quelle compagnie privilégier pour ce genre de prêt ? Et surtout, comment l’obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier ?  C’est ce que nous allons découvrir dans cet article.

Qu’entend-on par une délégation d’assurance emprunteur ?

Une délégation d’assurance de prêt immobilier consiste à ce que la personne qui emprunte demande une couverture à un établissement autre que celui qui lui accorde le prêt immobilier. Cette compagnie se portera alors garant de l’emprunteur et devra valider le contrat signé entre la banque prêteuse et le client.

Sachez que votre délégation sera toujours acceptée dès lors que le niveau de garantie des deux établissements s’avère être le même ou que celle de l’assureur dépasse celle de la banque.

Il vous est possible de réaliser une délégation d’assurance de prêt comme suit :

  • Soit vous la faites avant de signer un contrat avec la banque prêteuse.
  • Soit après avoir signé le contrat de prêt immobilier avec votre établissement.

Avant de prendre un crédit immobilier, faites un comparatif des contrats entre les différentes offres des assureurs. Beaucoup d’entre elle proposent des contacts intéressants et ceci en proposant les même garanties. Le meilleur devis sur lequel vous pouvez tomber peut vous faire économiser jusqu’à -50 % sur vos dépenses.

Les étapes à suivre pour obtenir une délégation d’assurance de prêt immobilier

Pour avoir accès à une délégation d’assurance immobilier, vous devez passer par les étapes suivantes :

  • Vous devez impérativement opter pour un assureur qui garantit, de manière équivalente, les mêmes risques que propose l’établissement prêteur. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne pour faire sortir des devis adaptés aux garanties exigées.
  • Vous devez envoyer l’attestation de votre assurance à la banque prêteuse pour qu’elle soit intégrée à votre dossier de prêt immobilier. Elle en a besoin pour intégrer le tarif de l’assurance afin de calculer le taux effectif global. La banque décidera de modifier ou de garder les mêmes termes du contrat selon qu’il s’agisse d’un changement de couverture ou de la première assurance sur laquelle vous vous êtes mis d’accord.

Les avantages de souscrire à une délégation d’assurance

Heureusement pour les emprunteurs, l’établissement assureur n’est pas imposé et cet avantage leur permet de choisir le meilleur contrat d’assurance qui leur convient. Contrairement aux offres des banques, les contrats en assurance individuelle est plus avantageux et parmi ses atouts :

  • Le prix : Les banques essayent toujours de gagner grâce aux marges importantes qu’elles s’octroient en rédigeant un contrat d’assurance. Celles-ci peuvent augmenter davantage lorsque les banques ont moins de rentrées d’argents avec les taux d’intérêt faibles.
  • De plus, les cotisations des assurances prêt immobilier déléguées sont calculées par rapport au montant du capital qui reste. Donc, plus le prêt est  prolongé dans le temps, plus la cotisation baisse.
  • Les garanties : Vous pouvez vous prémunir de tout incident ou risque qui peut vous faire obstacle au remboursement de votre prêt immobilier : perte d’emploi, invalidité, chômage, etc. Celles-ci sont toutes des garanties supplémentaires qui ne sont pas toutes proposées par les établissements bancaires.
  • Le caractère compétitif des offres de contrat d’assurance de prêt immobilier par les particuliers offre plus de chance d’économiser vos dépenses, soit 50 % de réduction du coût d’assurance prêt habituel.

Quelques conseils pour bien choisir son assurance de prêt immobilier

Pour souscrire à la meilleure offre de contrat d’assurance de prêt déléguée, nous vous conseillions de prendre en considération les points suivants :

  • Calculer les cotisations : Au contraire des banques qui font le calcul sur le capital initial, celui des assurances individuelles se fait sur le capital restant dû.
  • Délai de carence : Cette valeur est de plus en plus désavantageuse lorsque qu’elle est élevée. Par exemple, si la franchise est de 120 jours, vous devez être dans une situation de non capacité de remboursement pendant 4 mois pour que votre assurance commence à vous couvrir.
  • Les frais de dossier de souscription : Informez-vous sur les tarifs proposés par différentes compagnies avant d’adhérer.
  • Les exclusions : Certaines situations de non capacité à rembourser peuvent vous faire exclure de la couverture si la situation à été provoquée par vous-même.
  • Le délai d’adhésion : Choisissez une compagnie dont les délais sont plus rapides.
  • Les termes et conditions : Veillez à bien lire les contrats et les conditions auxquelles vous serez éventuellement soumis pour chaque assurance.

Est-il possible de déléguer une assurance d’un prêt immobilier en cours ?

Les emprunteurs ont tous le droit d’effectuer une délégation d’assurance même si le pret a déjà été souscrit. Il suffit simplement de trouver un assureur qui saura offrir les mêmes garanties que la banque prêteuse et celle-ci n’aura pas d’autre choix que de modifier le contrat. Vous pouvez aussi procéder à la résiliation de votre contrat tout en respectant les délais imposés.

Si votre emprunt ne dépasse pas encore une année, vous pouvez déléguer votre assurance grâce à la loi  Hamon qui vous permet de le faire dans les 12 mois qui suivent la signature du contrat de l’emprunt. Dans ce cas, la banque disposera de 10 jours pour accepter ou refuser de modifier le contrat d’assurance.

Si par contre, votre emprunt est en cours depuis plus d’un an, vous pouvez procéder à la résiliation de votre contrat grâce à la loi de Sapin 2, amendement BOURQUIN. Celle-ci vous protège d’un éventuel changement de frais d’assurances auxquelles la banque pourra vous soumettre.

Dans le cas où votre crédit est racheté, votre assurance de prêt immobilier sera aussi résiliée et il faudra en souscrire une nouvelle. Vous pouvez alors opter pour une autre qui saura vous offrir plus d’avantages.

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